作者：新海月1
摊销运营成本、资金成本、风险损益之后，贷款利息最少要七八个点，才能够实现盈亏平衡。
能够把成本压缩下来的，目前只有近东开发银行一家。
如果直接抽取三个点的税率，势必会导致贷款利率的上涨，严重影响国内的经济恢复。”
全是大实话，王室银行的运营成本，就有那么高。
市面上大多数银行的运营成本，也差不多在这个数字，甚至还有更高的。
一方面是规模太小，无法摊销经营成本。另一方面则是现金运输成本太高，网点之间的资金调动又频繁。
近东开发银行有规模优势，还有金票辅助交易，大家的提现率远低于其他银行。
同样的现金流，在近东开发银行手中，利用率要比他们高出三倍以上。
除了资金利息差之外，汇兑手续费也是一笔不小的收入，小银行只有眼馋的份儿。
即便是哈德逊自己白嫖了大笔借款，又虚增了运营成本，也只是把贷款盈亏平衡拉到了两个多点。
如果不是账面数据足够漂亮，股东们也不会一次又一次的注资。
当然，也不能怪同行们不给力。大家都处于摸索阶段，还停留在有多少存款放多少贷，根本就不知道怎么循环上杠杆。
确切的说，存款也不多。拿出去放贷的钱，很大一部分是股东们自己筹集出来的。
要不是有近东开发银行的成功案例在，大家不甘心投资打了水漂，估摸着早就关门歇业，懒得挣这笔辛苦钱。
洞悉了真相，众人的第一反应就是不可能！
实在是太夸张了，银行的运营成本那么高，哪里有什么暴利？
不过考虑到这话是自家国王亲口说出来的，除非被手下的人给骗了，否则数据真实性是不可能存在问题的。
国内的大小银行一堆，想要验证非常简单，就算有人欺上瞒下，也不敢做的如此明显。
假如数据是真的，事情一下子就变得尴尬了起来。
国内大小金融机构百八十家，真正血赚的就近东开发银行一家，以及上不了台面的高利贷。
区别对待是不可能的，对高利贷贩子重拳出击还行。专门针对近东开发银行执行高额税率，估摸他们出了宫门就要被人打闷棍。
即便是制定了出来，这种有违公平性原则的法案，在贵族议会也不可能通过。
意识到这一点，里纳雷斯伯爵额头的冷汗直冒。
实在是太恐怖了，他的提案居然是在断大家的财路。
幸好没有直接通过，否则他能不能见到明天的太阳，都是一个未知数。
“陛下说的不错，王国政府一直都在打击高利贷，万万不能抬高贷款利率。
我看税率就制定在百分之零点五好了！
现在有了新的借贷平台，为了王国经济的健康发展，那些无良的高利贷也该取缔了。
我提议制定一部法律，明确规定民间借贷的最高利率，一旦超额借贷直接判定无效！”
德尔加多宰相义正言辞的说道。
毫无疑问，这是对刚才失误的一次补救。
虽然提案是里纳雷斯伯爵抛出来的，但那也是经过政府内部会议讨论过的。
这年头征税，光靠法律不行，还必须要获得纳税人的配合。
收了银行的税，自然要给予正向反馈，比如说打击银行的竞争对手——高利贷。
要不然银行一心做假账，税务部门这些门外汉，查到天荒地老都不一定能够查出名堂来。
没有能够借机把竞争对手按死，哈德逊暗道一声可惜，随即就恢复了正常。
蠢货，终归只是少数。
无脑政策的出台，要么源于无知，要么就是源于利益。
国王自家都是开银行的，制定政策弄死自己的产业，明显是不可能的。
税率高也罢，低也罢，反正近东开发银行都是受益者。何况还附赠了一部打击高利贷的法案。
“宰相说的不错，高利贷确实不应该存在。
贵族要有贵族的担当，不能唯利是图！
我提议将国内的所有借贷利率上限，全部限定在百分之十二以内，并且保证贷款足额发放，禁止以任何名义额外增加费用。
查出违反者，不光要退还违法所得，还有罚没放贷本金，终身禁止从事金融业务。
为了保障法案落实，王国政府还应该鼓励大家举报高利贷。
一旦查实，举报人可以获得放贷者一半的家产！”
哈德逊的话音刚落地，众人当即变得面面相觑起来。
见过狠的，没有见过这么狠的。哪里是打击高利贷，分明就是在要高利贷份子的老命。
法律一旦落地，王国各地的实权派贵族都会对高利贷份子重拳出击。
能够合法的吞并对方一半的家业，还可以收获一个好名声，谁能够拒绝啊！
众人没有反应过来，凯撒四世却在暗自叫苦。
银行的主流利率在百分之十，但架不住有各种附加，真实利率超过百分之二十的都不少。
没有办法，小银行也要赚钱！
自身的成本高，想要保持高额利润，自然只能想办法抬高贷款利率了。
近东开发银行能够做大，除了先发规模优势外，无附加的贷款利率也是一项重要竞争力。
事实上，这也是小银行坏账率高的原因。
能够获得更低的利息，谁愿意去承担更高的利息呢？
只有贷款审核不过，或者是在小银行内部有关系的客户，才会选择他们。
哈德逊的提议，分明就是自己不玩，也不准别人玩。
偏偏理由太过正当，明面上挑不出任何毛病。
为了王国的利益，作为最大的既得利益者，哈德逊都愿意牺牲自家的利益。
贵为国王的凯撒四世，那就更不能反对了。
一众王公大臣没有反应，那是他们没有参与过管理经营，根本就不知道这意味着什么。
包括凯撒四世，要不是近东开发银行派发分红后，刻意关注了一下王室银行的运营情况，他也不知道里面有这么多坑。
见众人纷纷表示赞同，凯撒四世也熄了多嘴的心。
少赚点儿，那就少赚点儿好了，反正王国发展好了，他才是最大的受益者。
……
“元帅，冒昧的请教一下，目前王国的民间贷款总额，大约有多少？”
财政大臣弗兰西斯伯爵关心的询问道。
涉及到信贷数据，没有谁比哈德逊更有发言权。
别看近东开发银行的市占率只有不到三分之一，但接待的都是大客户，赚取的利润却超过了行业的九成。
以近东开发银行的数据，直接推算就可以得出一个相对准确的数字，财政部的征税预期也就有了。
“从过去的数据推测，目前民间的各种借贷业务总额，大约在八亿金币左右。
对比半年前，已经下降了将近两亿，后续可能还会继续下降。
具体就看大家在教皇国的收益了。
按照近东开发银行内部估计，或许能够下降到六亿左右，属于银行的业务大概占据了六成份额。
贵族没有长期欠钱的习惯，如果不发生变故，未来三年的贷款总额，还会持续走低。
最终在五亿左右会起稳，然后开启新一轮的增长。这个增速，主要看王国未来的经济发展。
王国目前的债务临界点，大约是十亿金币。超过这个数字，贵族就会大规模破产。
按照百分之零点五的税率计算，财政部今年最少能够征收三百万金币，最多可以征收四百万金币。”
哈德逊的回答，让众人很是失望。
三四百万金币在任何地方都是一笔巨款，可是放在王国政府中，却是杯水车薪。
最关键的是这笔收入，接下来的三年，还会持续减少。
想要增加金融税也非常简单，进行深层次的社会改革，把蛋糕进一步做大。
贵族领主都有稳定的收益，在和平年代，除了新兴贵族有借贷需求外，其他人只会不断还钱。
即便是这些新兴贵族，手里有钱之后第一反应也是先还债，后期缺钱了再去借都行。
对个人来说，确实节省了资金利息。可是对银行来说，这就是一个大大的利空。
至于贵族之外的群体，他们不是主流客户。目前近东开发银行的百分之八十以上的信贷业务，都来自于贵族。
相对于贵族不断减持债务，商人的贷款确实在持续增长，可惜基数太低了，债务违约风险也更高一些。
更广阔的自由民市场，现在还不能算市场。付出和回报不成正比，只有一些放高利贷的家伙盯着这一块。
当然，也不是完全没有新增客户，王国政府就是最大的客户。
只要银行敢低息放款，王国政府不介意把所有债务都交给他们，让大家赚这笔利息。
理论上来说，直接放款给王国政府，能够节省大笔的寻找客户成本，以及后续维护成本。
遗憾的是所有商业银行，都对这个大客户的还款能力心存疑虑。
真要是没有任何风险，六个点的利率，大家都会抢着放，四个点五个点也不是无法商量。
“大家不要太过失望，有总比没有的好。王国经济才刚刚有所起色，本身就不可能产生大量的税收。
多了这笔收入，不光能够补上税制改革带来的亏空，还会多出一笔偿债资金。
如果教皇国那边的收益更大一些，或许我们的财政压力，就能够迎刃而解了！”
说话间，凯撒四世的内心在滴血。
哈德逊这位银行创始人，居然预测了未来三年行业下行，这对只有微薄利润的王室银行来说，可不是什么好事。